一文搞定 “支付入門”

如今，我們的生活已經離不開便捷多樣的支付方式。無論是喫飯、看電影、網上購物，還是使用共享單車、繳納水電費、話費充值，所有跟支付相關的流程都可以通過各種支付手段輕鬆完成。我們可以選擇使用微信、支付寶，也可以選擇現金支付，或者通過銀行 APP 完成支付。甚至，我們還能通過跨境支付方式，購買到其他國家的優質商品。總之，支付已經滲透到生活的方方面面，無處不在。難以想象，如果突然失去了這些支付方式，我們的生活會變成什麼樣子。

本文將系統解讀支付、支付賬戶、支付工具、支付組織及系統、支付產品等基礎理論，幫助大家快速全面瞭解支付體系。

1. 支付及相關基礎概念

1.1. 支付的定義、發展及過程

本節將對支付的定義、發展及過程進行簡要介紹，幫助大家先整體認識支付。

1.1.1 支付的定義

我們可以將支付定義爲：付款人向收款人轉移可被雙方接受的債權資產。這裏有幾個關鍵點需要理解：

• “付款人”和 “收款人” 是支付的參與主體。廣義上，付款人和收款人可以是個人、企業、銀行等。例如，喫早餐付款時，付款人是個人，收款人是商家；銀行間清算時，付款人和收款人都是銀行。

• “可被雙方接受的” 意味着支付資產是雙方都認可的。也就是說，如果雙方都同意某種東西可以用於交換，那麼它就可以作爲支付手段。

• “債權資產” 中，被公認的可用於支付的資產通常是法定貨幣，包括現金和銀行存款。因此，支付通常是通過貨幣來完成的。

• “轉移” 是支付的結果，即貨幣從付款人轉移到了收款人。這一轉移過程依賴相應的支付工具，如現金、銀行卡、票據、移動支付等。

支付的定義揭示了支付實現的基本原理，這是後續深入理解支付，設計支付系統的基礎。

1.1.2 支付的發展

支付的發展與貨幣的發展緊密相連，隨着支付技術的不斷進步，湧現出了衆多支付工具。這些支付工具構成了多樣化的支付形態，滿足了各種支付場景的需求，並進一步演變成了 “大協同” 的支付體系。那麼，支付是如何發展到如今這樣複雜的體系的呢？我們可以從以下幾個發展視角來審視這一演變過程：貨幣的發展、支付工具的發展、支付系統的發展、支付組織的發展以及技術的發展。

貨幣的發展主要圍繞貨幣的形態、交換成本和支付效率展開。最早期的物物交換階段並沒有貨幣，商品本身就是交換的媒介。後來，出現了貝殼等早期 “媒介型” 實物貨幣，經過漫長的發展，又出現了金屬鑄幣、紙幣。相對於金屬鑄幣，紙幣攜帶更加便捷。貨幣形態的變化極大的降低了貨幣的存儲成本和交換成本，同時提高了支付效率。隨着電子計算機和通信技術的飛速發展，依託於會計記賬規範和方法，出現了現在的電子賬戶及數字化的貨幣。電子貨幣的存儲成本更低，支付效率更高，特別是在遠程跨地區支付場景中，支付流程瞬間即可完成。我相信，未來還將演變出更多新的貨幣形態。

支付工具的發展是支付多樣性的基礎，當前我國已經存在且使用廣泛的支付工具包括現金、銀行卡、票據、預付卡等。正是因爲有了這些豐富多樣的支付工具，才能發展出當下如此多的支付方式，滿足各種場景下的支付需求。

隨着貨幣和支付工具的發展，衆多支付組織逐漸產生並發展起來。如爲社會提供主要結算服務的銀行，爲銀行間提供跨行清算服務的清算組織（如銀聯），以及提供支付監管和支付系統的央行（即中央銀行，在我國就是中國人民銀行）等。這些組織存在於支付體系的不同層面，相互協同，共同構建了當下的支付體系。

現代支付離不開支付系統的支持。如人民銀行的二代支付系統、銀聯的銀行卡跨行清算系統、各個銀行的行內系統，以及第三方支付機構的系統。這些系統通過網絡連接到一起，相互傳遞和交換支付指令，爲社會提供了電子化的支付網絡設施。

因此，現代支付的發展離不開貨幣、支付工具，支付系統以及衆多組織的協同參與。在支付全球化的背景下，全世界的經濟活動也通過支付系統緊密的連接在一起。

1.1.3 支付的過程

支付過程可以劃分爲三個階段：交易、清算和結算，這是支撐所有支付行爲的核心框架。

• 交易：即用戶發起支付、確認身份、生成交易單據等一系列操作。

• 清算，是基於已生成的交易單據進行數據交換、歸集以及清分的過程。在此過程中，會完成交易本金和手續費的計算，按照對象彙總生成應收應付金額，並通過支付系統將相關信息發送給清算方。

• 結算，是根據清分結果完成資金最終實際轉移的過程。

以我們口渴了去超市買水爲例：與老闆確認購買水的品牌與價格，這一過程即爲交易；我們使用銀行卡（支付工具）在超市的 pos 機（支付終端）上刷卡（支付動作），這相當於清算的過程。最後，我們銀行賬戶中錢的轉移到商戶的銀行賬戶中，這就是結算的過程。當然，這只是一個簡化的描述，實際過程中還會涉及收單機構對商戶的結算、商戶提現、機構對外付款等一系列環節，最終資金纔會轉入到商戶的銀行賬戶中。

所以，支付也可以定義爲：依託貨幣作爲媒介，通過支付工具進行貨幣轉移，最終實現商品或服務與貨幣之間的價值交換行爲的過程。

要更深入地理解支付，就需要先了解與支付相關的一系列概念名詞。

1.2. 支付類名詞解析

圖 1 展示的是一家 O2O 企業的支付結算業務流程架構，該架構全面覆蓋了收款、清算、結算、出款以及內部系統等與支付業務緊密相關的各個環節。

圖 1 某 O2O 企業的支付結算業務流程架構

圖 1 左上角區域展示的是支付環節。在這一環節中，用戶在平臺的電商端下單購買服務後，前端會調起收銀臺，引導用戶完成支付操作。內部支付系統則處理提交的支付請求，對支付要素進行檢驗和處理，最後將支付指令發送至外部支付渠道，完成最終的收款業務。

接下來，我們對支付環節中的一些名詞進行解讀：

1）支付應用：指可以直接用於進行支付操作的網頁或軟件，如微信 App、支付寶 App、銀聯雲閃付 App 等。

2）支付場景：指發起支付的具體模式或情境，包括線上場景（如在線購物、手機話費充值、在線繳納水電費、購買網絡應用會員等）和線下場景（如線下掃碼付款、pos 機刷卡支付等）。

3）支付類型：根據支付業務的不同種類，可將支付分爲以下幾類：

• 支付：在購買商品或服務時進行付款操作。

• 退款：對原訂單進行逆向處理，將原收款按原路退回給用戶。

• 充值：將銀行結算賬戶中的資金轉入平臺餘額賬戶。

• 提現：將平臺賬戶中的餘額轉入用戶指定的銀行結算賬戶。

• 打款：通過付款通道向商家進行結算，將資金轉入商家的銀行結算賬戶。

• 打款退回：打款的逆向操作，通常發生在打款失敗的情況下。

• 轉賬：指將一個銀行賬戶的資金轉移到另一個銀行賬戶，泛指賬戶之間餘額的轉移。

• 調撥：公司內部因爲業務需要，將一個銀行賬戶裏的資金轉到另一個銀行賬戶。

• 歸集：公司將多個分散的賬戶裏的資金集中轉入一個賬戶，進行統一管理。

按支付通道的不同，支付可以分爲以下幾種：

• 快捷支付：直接綁定銀行卡進行支付，後續支付時無需再次綁定銀行卡。

• 網關支付：通過跳轉到銀行的網上銀行頁面完成支付。

• 代扣支付：按照簽訂的代扣協議，由收款方發起，定期從用戶賬戶中扣除資金。

• 認證支付：付款人提交銀行卡相關信息（如卡號、密碼、CVN2、有效期、預留手機號等），由第三方支付平臺進行驗證以完成支付。  

按業務雙方性質的不同，支付類型可以分爲以下幾種：

• B2C 支付：個人（買方）與企業（賣方）之間的支付業務。

• B2B 支付：買賣雙方均爲企業時，因交易而產生的支付業務。

• 跨境支付：兩個（或兩個以上）國家或地區之間進行的支付業務。

4）支付方式：指用戶在支付時所選用的支付手段，例如微信支付、支付寶支付。其他常見支付方式如下：

• 銀行卡支付：支付時通過綁定銀行卡進行付款，如快捷支付。

• 餘額支付：商戶平臺爲用戶開通的虛擬賬戶，用戶可使用賬戶餘額進行支付。

• 白條支付：使用平臺提供的授信額度進行支付的支付方式。

5）線上收銀臺：指直接面向用戶、用戶可選擇支付方式並提交支付請求的線上支付場所。線上收銀臺分以下幾類：

• PC 收銀臺：在電腦網頁上完成支付的收銀臺。

• H5 收銀臺：在手機內 H5 網頁上完成支付的收銀臺。

• API 收銀臺：由機構提供，供商戶使用的接口形式收銀臺。

• 硬件收銀臺：如 POS 機、mPOS 機、收銀一體機等硬件設備中的收銀臺。

• SDK 收銀臺（ 軟件開發工具包）：又稱支付 SDK，指由商業銀行或第三方支付機構提供的具有收銀臺功能的軟件工具包。

6）支付通道：指由機構提供的用於接收和處理各類支付請求的接口集合。根據提供機構的類型，支付通道可分爲以下幾類：

• 第三方支付通道：由第三方支付機構提供的支付通道。

• 銀行支付通：由銀行提供的支付通道，如銀行提供的快捷支付通道。

• 清算機構支付通道：由清算機構提供到支付通道，如網聯的協議支付通道。

根據所處理的支付類型不同，支付通道分可爲以下幾類：

• 收單類支付通道：專門用於收款的支付通道。

• 付款類支付通道：專門用於付款的支付通道。

• 墊資類支付通道：支持使用授信額度進行透支支付的支付通道。

• 跨境類支付通道：用於跨境支付的支付通道。

7）通道成本（費率）：指使用通道所需要支付的手續費，例如按照每筆交易金額 6‰費率支付手續費。

8）通道接入方式：根據通道使用方接入通道提供方的形式，通道接入方式可分爲以下幾類：

• 直聯：直接接入通道提供方，如直接接入微信或支付寶。

• 間聯：通過一箇中介方接入另一家機構的支付通道，如第三方支付機構通過網聯接入各家銀行的支付通道。

9）支付路由：即通道篩選服務，當用戶發起支付請求時，系統會根據預配置的篩選規則，挑選出一條最優的支付通道進行處理。

10）支付限額：指爲支付行爲設定的金額限制，主要目的是防範風險。常見的支付限額類型包括單筆限額、日累計限額和月累計限額等。

**1.3. 交易類名詞解析 **

交易是支付的前提，買賣雙方只有在完成商品或服務的匹配、價格談判和合同簽訂後，纔會進入支付環節。因此，在做好支付的同時，也需要確保交易的順暢，爲用戶提供良好的線上購物體驗。

如圖 2 所示，整個交易過程包括選購、計價和下單等多個環節。選購環節從用戶進入客戶端開始，用戶在客戶端挑選所需商品，並將選中的商品到添加到購物車中。下單環節是指用戶將購物車中的商品提交至平臺，並進入訂單填寫頁面填寫訂單相關信息，如收貨地址、發票抬頭等。在下單過程中，還會涉及計價環節，主要是計算訂單的優惠信息以及應付金額（即用戶應該支付的總金額）。

圖 2 典型的交易業務流程架構

以下是交易環節中常見的概念：

• 購物車：用於暫時管理用戶已挑選的待結算商品的產品模塊。

• 計價：交易過程中的計費環節，用於計算當前訂單的優惠金額及應付金額，具備自動匹配優惠活動及推薦最佳搭配組合的能力。

• 訂單：用戶購買商品或服務時生成的業務單據，記錄用戶信息、商品信息等交易詳情，是交易過程中的核心單據。

• 履約：用戶完成支付後，平臺按協議兌付商品或服務的過程。

• 賬單：用於支付收款的單據，主要記錄訂單信息、用戶信息及待支付金額等。一個訂單可對應多個賬單，便於實現一筆訂單多次支付的交易模式。

• 支付明細：指賬單中的支付記錄詳情，如一個 100 元的賬單，用戶用微信支付 60 元，使用了一張 20 元的優惠券及滿減 20 元，將對應三條支付明細。

• 第三方流水號（外部流水號）：支付成功後，渠道方返回的唯一交易流水號。

1.4. 清結算類名詞解析

從交易開始的那一刻起，就明確了各利益相關方——誰帶來了客戶，誰提供了商品，誰提供了服務。所有參與者都能從本次交易中獲得應得的收益。利益的分配和交付需要一個龐大的體系來支撐，這個體系就是清結算體系。清結算體系的主要職能是在交易完成後，對各方利益進行清分、記賬及資金結算。一個典型的清結算體系至少要達到 “算明白，記明白，結明白” 的標準。

圖 1 右上角區域所示是清算環節，該環節的主要任務是對交易進行清算和記賬，清算各參與方的債權債務，並將結果記入相應賬戶。同時，還會處理內部其他系統提交的清算請求，如因差評、物料領取等原因所產生的罰款、物料費等費用。

圖 1 下方區域所示是結算出款環節，該環節基於平臺賬戶記錄，向商家發起最終結算，將商家的收入打入其指定的銀行結算賬戶。

下面解讀與清結算相關的名詞：

• 清分：計算各參與對象應收或應付的金額，明確應該給誰多少錢。

• 費用項：爲交易場景中發生的款項設定的名稱，如交易手續費、商家結算收入、佣金等。

• 入賬規則：爲不同業務下產生的費用項設定的計入賬戶的規則，包括入那個賬戶、收支方向、是否需要凍結等。

• 入賬：將清分結果計入對應對象賬戶的過程。

• 分賬：按照預先設定的規則，將一筆收款資金分割成多份的過程。

• 結算週期：與商戶約定的結算頻次，如實時結算、次日結算、下個月 1 號結算等。

• 清算文件：銀行或三方支付機構提供給商家的，一個交易週期內的交易記錄明細文件。

• 結算文件：銀行或三方支付機構提供給商家的，一個交易週期內的賬戶動賬明細文件。

• 軋差：一種正負方向賬務相抵的處理方式，即將相反流動方向的款項彙總抵消，如收款 100 元，手續費 6 元，軋差後的淨收款爲 94 元。

2. 支付的賬戶基礎

電子賬戶是電子支付的基礎。根據賬戶在支付過程中的不同用途，可以將賬戶分爲用戶支付賬戶、結算過渡賬戶、清算往來賬戶、已清算應收付賬戶以及 XX 存款戶等。而從所屬機構的角度來看，賬戶又可以劃分爲央行清算賬戶、銀行結算賬戶、第三方支付機構支付賬戶以及企業虛擬賬戶等。

2.1. 完善的賬戶體系

金融監管的本質是對不同機構的不同類型賬戶進行差異化監管。例如，銀行的個人結算賬戶和企業結算賬戶就分別適用於不同的監管條例；而個人結算戶的一、二、三類戶又擁有不同的交易權限。這樣層次分明的賬戶體系，爲我國的支付清算體系提供了堅實的賬戶基礎，使得各類資金能夠在不同機構、用戶之間順暢流轉。正是得益於這樣豐富完善的賬戶體系，電子支付才得以高效實現。將這些賬戶繪製成圖，可以清晰的看到不同組織、不同賬戶之間的關係，如圖 3 所示。

圖 3 全局賬戶體系

2.1.1 央行的清算賬戶

央行的銀行清算賬戶及三方備付金賬戶，是享有國家級信用的最高信用級別賬戶，用於存儲着各銀行和支付機構在央行的貨幣存款。

這些資金主要用於銀行和三方支付機構的資金監管，以及他們之間的資金清算，包括銀行間的資金清算、支付機構與銀行間的資金清算、以及支付機構間的資金清算。資金清算通過借記或貸記支付機構的賬戶來實現，同時，清算組織也可以向央行發起即時轉賬，以促成各機構間的資金清算。

2.1.2 銀行結算賬戶

銀行結算賬戶是依託銀行信用的賬戶，用於存儲個人或企業在銀行的貨幣資產。根據賬戶所屬對象的不同，可分爲個人結算賬戶和企業結算賬戶，如圖 4 所示。

圖 4 銀行的結算賬戶

銀行的結算賬戶用於個人與個人、企業與企業以及個人與企業之間的支付結算，通過貸記或借記相應賬戶來實現。例如，企業要給員工發工資，銀行可以通過借記企業結算賬戶，同時貸記個人結算賬戶來完成工資的發放。

2.1.3 三方支付賬戶

三方支付賬戶是第三方支付機構根據客戶的真實意願爲其開立的電子簿記，用於記錄預付交易資金餘額和反映交易明細信息。該賬戶不能透支，不得出借、出租或出售，客戶也得不能利用支付賬戶從事或者協助他人從事非法活動。三方支付賬戶根據開立時的驗證要素數量，可以分爲 I 類、II 類、III 類三個等級，不同等級的支付賬戶具有不同的功能權限和付款限額，具體如表 1 所示。

表 1 支付賬戶分類及說明

2.1.4 企業自建虛擬賬戶與支付

企業虛擬賬戶是由普通企業根據支付業務需要自建的賬戶，依託企業信用，用於記錄各類賬務信息。相較於上述其他類型的賬戶，企業虛擬賬戶在信用層面相對較弱。例如，一些企業自建的押金賬戶，若企業經營不善，可能導致用戶押金無法提現，這反映出企業虛擬賬戶對用戶而言，信用和安全等級較低。企業可以根據自身業務需要，靈活設置和命名企業虛擬賬戶，如用戶押金賬戶、紅包賬戶、商戶收款賬戶等。

2.2. 賬戶的協同

上述不同機構的賬戶並非獨立存在、毫無關聯，而是相互協同、分層運作的。下面以將支付寶賬戶餘額提現至招商銀行卡爲例，來說明這些賬戶在支付過程中的協同作用。

首先，用戶在支付寶應用內發起提現申請，支付寶扣減用戶賬戶餘額後，向銀聯發起付款請求。銀聯隨後將支付請求轉接給招商銀行。

其次，招商銀行接到指令後，將資金貸記至客戶在招商銀行開通的個人結算賬戶，完成資金入賬操作。

最後，銀聯向央行發起支付寶和招商銀行之間的清算請求。央行借記支付寶的備付金賬戶，貸記招商銀行的清算賬戶，至此完成兩者之間的最終資金清算。整個提現流程如圖 5 所示。

圖 5 支付寶提現流程圖

3. 支付工具  

支付工具（如現金、銀行卡、票據、預付卡等）是傳遞收付款人支付指令，實現債權債務清償和資金轉移的載體。爲了滿足不同場景下的支付需求，產生了各種類型和用途的支付工具。例如，我們坐公交使用的公交卡就是一種支付工具，它替代了人工投遞實物貨幣，極大提高了支付車費的效率。

支付工具按照是否涉及現金，可以分爲現金支付工具和非現金支付工具。非現金支付工具相對於現金支付工具而言，可稱爲新型支付工具。它不需要進行直接的現金交割，而是更多地以賬戶貨幣爲基礎來實現資金轉移。

3.1. 卡基支付工具

卡基支付工具主要分爲銀行卡和儲值卡（也叫預付卡），如圖 6 所示。

圖 6 卡基支付工具分類及發行機構

銀行卡是由商業銀行向社會發行的信用支付工具，具有消費、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能。它主要分爲借記卡和貸記卡兩種。借記卡不允許透支，而貸記卡是銀行或信用卡公司向資質良好的個人或機構簽發的一種信用憑證，允許持卡人透支。儲值卡則是由非金融支付機構發行的，具有錢包性質的卡種。

3.2. 票據支付工具

票據是出票人約定由自己或委託付款人在見票時或者指定日期向收款人或者持票人無條件支付一定金額的可流通轉讓的有價證券。票據主要分爲匯票、本票、支票三大類，如圖 7 所示。

圖 7 票據分類

3.2.1 匯票

匯票是出票人簽發的一種票據，委託付款人在見票時或者指定日期無條件支付確定金額給收款人或持票人。匯票有點像白條，持票人可以在指定日期向委託人要求支付。匯票主要分爲銀行匯票和商業匯票兩種。

銀行匯票是銀行應付款人的請求，在收取手續費和足夠保證金後簽發給付款人，再由付款人交付給收款人的一種票據，如圖 8 所示。一些小銀行因分支機構較少，其匯票業務可以委託代理行進行兌付，或者由代理行代爲發行和兌付。

圖 8 銀行匯票使用流程

商業匯票是由企事業等單位簽發的一種匯票，委託付款人在指定付款日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人，其使用流程如圖 9 所示。

圖 9 商業匯票使用流程

商業匯票根據承兌人的不同，可以分爲銀行承兌匯票和商業承兌匯票。其中，商業承兌匯票使用較少，而銀行承兌匯票佔據了匯票市場的 90% 份額。對企業而言，銀行承兌匯票是對其信用的一種背書。銀行會提前考察企業的資質，幫助企業分擔風險，並收取一定的保證金和手續費。在貼現和轉賬過程中，銀行都能獲得收益，因此這對銀行來說是一個不錯的收入來源。

3.2.2 本票

本票是申請人將款項存入銀行後，由銀行簽發的一種票據，用於辦理統一票據交換區內進行轉賬或者支取現金。與匯票不同的是，本票不能跨票據交換區使用。其使用流程如圖 10 所示。

圖 10 銀行本票使用流程

3.2.3 支票

支票是由出票人簽發的一種票據，委託辦理支票存款業務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定金額給收款人或者持票人。支票可分爲現金支票和轉賬支票兩種。

若收款人在兌換時，付款人賬戶資金不足，即我們常說的 “空頭支票”。開具空頭支票將受到相應懲罰，如需支付票面金額 5% 且不低於 1000 元的罰款，持票人有權要求賠償支票面額 2% 的損失，情節嚴重時，還可能被停止簽發支票的資格。支票的使用流程如圖 11 所示。

圖 11 支票使用流程

4. 支付組織與系統

整個支付體系的順暢運行依賴於龐大的組織生態。如圖 12 所示，這些組織及其之間的協作關係清晰明瞭：商戶通過聚合支付服務商或第三方支付機構提供的支付方式向用戶收款；收單支付機構則通過清算機構，向賬戶側支付機構或髮卡行發起支付申請；清算機構負責提交機構間的清算淨額至央行，進行最終的資金結算。

圖 12 支付組織生態及協作關係

4.1. 多樣化的支付組織

接下來，我們將對圖 10 中所示的各支付組織進行詳細介紹，幫助大家理解每個支付組織所承擔的 “支付職能” 及其運行的主要支付系統。

4.1.1 三方支付機構

商戶平臺進行收付款離不開第三方支付機構。支付機構是指非銀行支付機構在取得了人民銀行頒發的《支付業務許可證》後，可以從事相關支付業務的企業，如微信支付、支付寶、匯付天下等。這些支付機構通過提供各類收付解決方案，爲交易平臺提供支付服務，包括小程序支付、H5 支付、App 支付等。

根據提供的支付服務內容，支付機構可以分爲收單側支付機構和賬戶側支付機構。

（1）收單側支付機構

收單側支付機構主要服務於商戶，爲商戶提供網絡支付、銀行卡收單、預付卡等收款服務。以商戶入網爲服務的起點，商戶與支付機構簽約適合自己業務的支付解決方案後，可以向用戶輸出下單支付、賬戶充值、餘額提現等支付能力。商戶可以選擇接入接口或跳轉支付機構提供的頁面等多種形式來接入收單類機構的支付服務。

（2）賬戶側支付機構

賬戶側支付機構主要服務於個人用戶，爲用戶提供零錢賬戶服務。這類支付機構以用戶實名鑑權開戶爲支付服務的起點，以微信支付和支付寶爲主要代表，還包括和包、壹錢包等機構。用戶可以將銀行卡與零錢賬戶綁定，建立銀行結算賬戶與支付賬戶的連接，然後將銀行賬戶資金充值到零錢賬戶中，或將零錢賬號中的餘額提現至綁定的銀行卡。用戶還可以直接使用零錢賬戶餘額向商戶付款。

目前，除部分支付機構已間聯接入微信和支付寶外，其他大部分支付機構之間並不互通。因此，用戶在 A 支付機構的零錢一般只能支付給 A 支付機構的商戶，如支付寶的零錢不能支付給微信的商戶。然而，隨着越來越多支付機構之間逐漸通過清算機構實現互通，這種不便利的情形將被打破。例如，京東支付和微信支付已在商戶收款碼和用戶付款碼層面實現雙碼互通。

4.1.2 清算機構

清算機構是依據相關法律法規設立的，持有《支付清算業務經營許可證》，並向參與者提供支付清算服務的組織。其主要職能是建立和維護支付信息交換網絡，爲會員機構提供信息交換、清算和結算等服務。例如，爲辦理票據和結算憑證等紙質支付指令提供交換和清算服務，爲銀行卡支付業務提供支付指令的交換和清算服務。

常見的清算組織及其主要從事的清算業務如下：

• 中國銀聯股份有限公司：主要運營全國的銀行卡跨行信息交換網絡系統，提供銀行卡跨行信息交換支付服務，同時與網聯共同爲網絡支付提供收付清算服務。

• 網聯清算有限公司（NetsUnion Clearing Corporation，NUCC）：是經中國人民銀行批准成立的非銀行支付機構網絡支付清算平臺的運營機構，於 2017 年 8 月在京註冊成立。其主要處理非銀行支付機構發起的涉及銀行賬戶的網絡支付業務，提供公共、安全、高效、經濟的交易信息轉接和資金清算服務。

• 城市商業銀行資金清算中心：成立於 2002 年 10 月，是由多家城市商業銀行發起成立的會員制組織，主要經營城市商業銀行等中小金融機構的銀行匯票資金清算等業務。

• 農信銀資金清算中心：是有 30 家省級農村金融機構共同發起成立的全國性股份制非金融企業，向全國農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行及其他地方性金融機構提供實時電子匯兌業務、銀行匯票業務的異地資金清算和個人存款賬戶通存通兌業務的資金清算等服務。

• 其他支付清算組織：例如爲全國銀行間債券市場提供登記、託管、交易結算服務的中央債券登記結算公司，以及爲證券市場提供證券交易清算和算服務的中國證券登記結算公司等。

我們通一個特殊的案例來加深對清算機構信息轉接職能的理解，如圖 13 所示，是一個由銀聯和網聯兩個清算機構同時參與的跨機構信息轉接支付場景。商戶使用的是匯付天下的收款服務，匯付天下通過銀聯間連接入了微信支付。用戶付款時使用的是微信的綁卡支付，綁定的是招商銀行卡。而微信支付通過網聯將支付指令轉接給了招商銀行。

圖 13 兩個清算機構同時參與的支付場景

圖 14 展示了網聯在支付業務中的位置和作用，圖的左半部分代表收款業務，右半部分代表付款業務。其中，“前置系統（RCMP）” 指的是備付金熱點賬戶前置系統。該系統旨在解決因備付金集中存管而產生的熱點賬戶問題，具體功能包括管理已映射額度以及處理支付機構通過網聯平臺（EPCC）形成的業務。

RCMP 系統由額度管理模塊和賬戶管理模塊組成。賬戶管理模塊負責爲各支付機構建立賬戶，而額度管理模塊則負責監控可用額度並管理已映射額度。

圖 14 網聯的系統組成和處理流程

4.1.3 商業銀行

商業銀行（Commercial Bank）是通過存款、貸款、匯兌等業務，扮演信用中介角色的金融機構。其主要業務範圍包括吸收公衆存款、發放貸款以及辦理票據貼現等，像我們熟知的工商銀行、招商銀行等都屬於商業銀行。銀行的支付處理主要分爲清算指令處理和資金處理兩大類，這兩類處理分別由行內支付系統和銀行核心系統來完成。

• 行內支付系統：負責通過聯機交易處理支付業務，並驅動銀行核心系統完成用戶賬戶的動賬操作。它能夠處理所有外圍系統（如櫃面系統、ATM、網銀等）的業務請求，以及來自網聯或銀聯轉接的外部機構清算請求，還有行內用戶的支付請求（如轉賬、充值、提現等），實現清算、結算、轉接與轉發等多種業務。

• 銀行核心系統：是處理登記內部賬、表外賬、通用記賬、會計總賬、計提與損益、用戶賬等業務的系統。用戶的資金存放在這個系統中。

4.1.4 央行

幾乎所有跨機構的支付業務最終都會匯聚到央行，由央行完成最終清算。支付機構的備付金 100% 由央行監管‌。我國的央行即中國人民銀行（The People's Bank Of China，英文簡稱 PBC），其主要職能包括宏觀調控、保障金融安全與穩定、提供金融服務、制定和執行貨幣政策，防範和化解金融風險，維護金融穩定等。‌

央行爲支付業務提供最基礎的支付清算服務，爲金融市場提供支付基礎設施。央行運營的系統包括大額實時支付系統、小額批量支付系統、網上支付跨行清算系統（超級網銀）、清算賬戶管理系統、支付管理信息系統、支票影像交換系統、中央銀行會計覈算數據集中系統（ACS）以及境內外幣支付系統等。

4.2. 支付信息化系統

現代支付離不開各類處理數據和收發支付指令的現代化信息系統。前文介紹了一些組織內部所涉及的具體的支付系統，接下來，我們主要從系統建設的視角出發，理解實現支付所需要的最基礎系統。

4.2.1 三大核心繫統

根據處理業務內容的不同，支付系統大致可以分爲三類：交易系統、支付清結算系統和賬務系統。這些系統各自承擔不同的事務處理職責，不同機構可以根據需要對這些系統進行集成或拆分。例如，央行將支付清算系統拆分成大額支付系統、小額支付系統、超級網銀系統。

但無論如何拆分，從宏觀視角看，其處理的業務都可以歸納爲三類：交易信息的處理、支付指令的處理和資金的處理。以網聯爲例，其支付清算平臺 EPCC 負責處理支付指令，而前置系統 RCMP 則負責處理賬務信息（如機構的各類餘額）。

（1）交易系統  

交易系統是負責處理業務的核心繫統，主要處理商品服務的選購、訂單生成及賬單生成等業務。交易是支付的前置環節，有了交易纔會有後續的支付。在電商類企業中，交易系統起到編排交易全局流程的重要作用。當交易系統收到來自購物線的下單請求後，會創建訂單、賬單等交易類單據，並向計價、卡券、支付等系統發送請求，完成相關的交易處理。

在支付機構中，交易系統通常會根據支付業務種類劃分爲多個模塊，如收單交易、打款交易、充值交易、提現交易、鑑權交易等。

（2）支付清結算系統  

支付清結算系統是負責處理支付指令的核心繫統，重點關注支付金額、支付方式等信息。對外，它將支付指令提交給渠道進行資金清算；對內，它將支付指令提交給賬務進行內部賬務登記。支付清結算系統可以進一步分割爲支付系統和清結算系統。其中，“支付系統” 對外負責提交支付指令和接收支付結果；“清結算系統” 對內負責清算和結算，共同實現全鏈路的支付業務。

（3）賬務系統  

賬務系統是負責管理各類賬務和賬戶的核心繫統，不同機構的賬務系統架構存在很大差別，管理的賬戶種類和適用的監管條例也不同。例如，支付機構的賬務系統主要管理支付賬戶，銀行的賬務系統主要管理結算賬戶，而網聯的賬務系統則主要管理機構的虛擬賬戶。賬務系統通常由賬務服務、賬務子系統、財務處理子系統、會計子系統、賬戶子系統等部分組成。

4.2.2 組織通過系統進行連接

每個組織內部都包含交易類、支付清結算類、賬務類等系統。支付服務組織通過這些系統與其他組織形成直接或者間接的通信和連接。不同機構之間通過支付通道直接通信，而機構內部則通過交易、支付、清結算、賬務等系統處理支付業務，如圖 15 所示，圖中列舉了交易平臺、支付機構、清算機構、商業銀行、央行等組織及其系統構成。本小節主要是先讓大家認識這些組織和及其內部的個別系統，以及他們之間的協作關係。

圖 15 支付組織及其系統組成

**5. 支付產品  **

企業對支付方案的選擇，實質上就是對支付產品的選擇。各支付服務組織要將自身的支付能力包裝成商戶可以輕鬆接入並使用的 “支付產品”。

5.1. 什麼是支付產品

支付產品，是由支付機構或者銀行提供給企業使用的，用於實現收款、打款等支付業務的支付解決方案。它是一個支付服務能力的集合，涵蓋了應用場景、監管規範以及接入方法等多個層面。如微信 H5 支付、網銀支付、掃碼支付等，都是典型的支付產品。圖 16 展示了匯付天下官網上所列出的部分支付產品。

圖 16 匯付天下官網展示的部分支付產品

支付是一個特殊的業務領域，企業需要獲得相應的資質才能開展支付業務，如網絡支付、銀行卡收單、消費貸款等。第三方支付機構、銀行和清算機構都能夠向商戶直接提供支付產品，其中第三支付機構是主要的提供者。

因此，當你需要接入支付產品時，可以根據自己的業務模型，去尋找合適的機構並選擇相應的支付產品。從圖 1-16 可以看出，支付產品都具有明顯的使用場景特徵，比如是適用於 APP 場景還是 H5 場景。這是支付機構爲了實現差異化競爭，對基礎支付能力做的產品化包裝，旨在滿足不同場景下商戶的支付需求。

5.2. 支付產品的基礎信息及分類

當我們想要了解或者接入一款支付產品時，可以查閱該產品所屬機構的開放平臺提供的相關產品信息，以便分析該產品是否適合我們的業務需求。這些產品信息通常包括以下幾個方面：

• 產品介紹：闡述產品適用的業務範圍、產品特點等基本信息。

• 接入指引：說明接入該產品的具體流程和注意事項。

• API 列表：列出產品的功能列表、接口定義、調用方法等核心信息。

建議產研人員按照以下順序和方面來深入瞭解一款支付產品：

• 獲取產品說明文檔後，首先研讀 “產品層面” 的介紹，判斷該產品能否滿足需求。例如，瞭解產品的業務框架、主要支付能力等內容。

• 接着研讀技術文檔，重點關注產品的接口列表和具體交互流程。這有助於我們設計後續的邏輯流程。

• 最後，查看每個接口的傳參要求和規定，這將加深我們對產品的理解，並使我們的系統方案設計得更加精準和詳細，有利於項目的最終落地實施。

下面介紹一些常見的支付產品：

• 收款類支付產品：顧名思義，這類支付產品用來收款。例如，我們在京東購物時使用微信支付，這時就是利用了微信爲京東提供的收款類支付產品。

• 付款類支付產品：付款類支付產品是將錢付出去。比如，商家要將收款賬戶裏的餘額提走，這時就會使用付款類支付產品。微信的 “付款到微信零錢” 就是一款應用場景非常明確的付款類支付產品。

• 代扣類支付產品：這類產品要求用戶先簽訂代扣協議，然後平臺按照約定的時間和頻次主動從用戶賬戶中扣減資金。會員自動續費、乘車時的先享後付、基金的定投等場景都會用到代扣類支付產品。

• 跨境支付產品：跨境支付產品專門用於實現貨幣的跨境支付。與國內支付相比，在資質、清算模式、信息流以及資金流方面都有所不同。

• 銀企直聯支付產品：這類產品是銀行爲企業提供的，用於管理銀行企業結算賬戶。企業通過這類產品可以直接接入銀行，通過自建平臺管理在該行開通的相關銀行賬戶，包括查詢賬戶餘額、查詢賬務流水、申請付款等基本的賬戶操作功能。

• 錢包：是基於用戶的零錢賬戶打造的一款資金管理產品。用戶可以進行充值、提現、下單消費等操作，其中管理賬戶餘額是核心功能。與其他只能簡單地收錢或付錢的支付產品不同，錢包還具備管錢、實名認證、綁卡、設定支付密碼等功能。

• 分期支付產品：分期是一種特定的交易場景，即一筆交易不是一次性完成支付，而是分多次進行。分期支付產品有很多，如支付寶的花唄。這類產品屬於消費金融的範疇。

• 分賬類支付產品：這類產品主要用於解決二清問題。一筆收單完成後，可以藉助分賬類支付產品按照約定比例將款項分給利益相關方。

• 行業解決方案類支付產品：這類產品主要爲了滿足特定領域的支付需求而設計，相對通用支付產品，用戶體驗更好，與業務場景更加契合。要實現一款行業解決方案類支付產品，需要在基礎支付功能之上增加一些能夠滿足該領域個性化需求的支付功能，如生活繳費類解決方案、航旅支付解決方案、教育支付解決方案等。

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